En tant que programme d’épargne canadien, le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) a aidé des millions de Canadiens à planifier leur vie et leur style de vie avant que leur carrière professionnelle ne s’achève ou ne commence à ralentir. Cependant, pour tirer le meilleur parti de vos cotisations REER, il faut bien comprendre les principes de ce véhicule d’investissement fiscalement avantageux.
Lisez ce qui suit pour en savoir plus sur certaines des erreurs les plus courantes en matière de REER et sur la façon dont vous pouvez les éviter.
Faites-vous certaines de ces erreurs en matière de REER?
1. Retirer des fonds plus tôt : Bien qu’il soit possible de retirer de votre compte REER à tout moment, retirer des fonds avant la retraite signifierait:
- La perte des droits de cotisation et de la croissance à imposition différée;
- Paiement d’une retenue d’impôt de 10 à 30 % selon le montant retiré;
- Le montant retiré sera ajouté à votre revenu imposable pour l’année, et vous paierez probablement un impôt marginal plus élevé selon votre tranche d’imposition applicable.
Idéalement, votre REER ne devrait être utilisé qu’en dernier recours pour les dépenses imprévues. L’intérêt sur une marge de crédit pourrait être moins élevé que l’impôt que vous devrez payer lors d’un retrait anticipé de votre REER.
2. La surcotisation : Une cotisation excessive à un REER signifie essentiellement que vous avez investi plus que le plafond de cotisation fixé par l’ARC dans votre avis de cotisation de l’année précédente. Bien qu’il existe un tampon de 2 000 $ de cotisation excédentaire que vous pouvez utiliser tout au long de votre vie, toute cotisation excédentaire entraînera un impôt pénal lourd de 1 % par mois jusqu’à ce que vous retiriez l’excédent ou que vous établissiez des droits de cotisation supplémentaires pour tenir compte du surplus.
3. Ne mettre que des liquidités dans votre REER : Bien que ce soit un fait moins connu, sachez que vous pouvez détenir de nombreux types de placements dans un REER, notamment les fonds communs de placement, les obligations, les certificats de placement garantis, les actions, et plus encore. N’oubliez pas que votre argent croît à l’abri de l’impôt jusqu’à l’échéance de votre REER ou jusqu’à ce que vous retiriez de votre compte. Afin de tirer le maximum d’avantages des REER à impôt différé et à l’abri de l’impôt, songez à investir vos cotisations dans des véhicules financiers qui offrent plus de rendement au lieu de vous fier uniquement à l’argent liquide.
4. Procrastiner ou se laisser distraire : Il est essentiel de cotiser tôt et régulièrement pour tirer le meilleur parti de vos REER. Que vous cotisiez toutes les semaines, toutes les deux semaines, tous les mois ou une fois par an, des cotisations régulières augmenteront votre épargne grâce à la croissance composée, ce qui vous permettra d’accumuler des sommes importantes lorsque vous atteindrez l’âge d’or. Bien que les deux dernières années aient causé des perturbations dans l’économie et l’emploi, ne laissez pas les fluctuations du marché vous dissuader de cotiser régulièrement à un REER.
5. Ne pas examiner le régime : Un plan de REER ne consiste pas simplement à ouvrir un compte et à verser des cotisations périodiques ou forfaitaires. À la fin de chaque année, prenez le temps de revoir votre revenu actuel et potentiel ainsi que vos objectifs financiers à long terme. Revoir le plan vous aidera à ajuster vos cotisations REER, ainsi qu’à planifier les bons montants de déduction pour les années appropriées en fonction des revenus prévus.
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