Quitter votre emploi pour saisir une opportunité passionnante ou plus avantageuse peut souvent être un moment doux-mer. Il se peut que vous deviez dire au revoir à des personnes avec lesquelles vous avez aimé travailler pendant plusieurs années, tout en vous réjouissant d’une nouvelle affectation, d’un poste plus important ou d’une meilleure rémunération dans une nouvelle entreprise. Il s’agit également d’un moment où vous voudrez peut-être savoir comment gérer l’épargne accumulée liée à vos cotisations à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Heureusement, il existe quelques options pour vous assurer que vous ne perdiez pas l’argent de votre REER lorsque vous changez d’emploi.
Lisez ce qui suit pour savoir comment traiter les cotisations REER lors d’un changement d’emploi.
Options pour les cotisations REER lorsque vous quittez votre employeur
Que vous quittiez votre emploi volontairement ou involontairement, si vous participez à un REER collectif au travail, voici ce qui se passera :
- Votre employeur actuel informera le fournisseur du régime de votre départ après avoir versé sa dernière contribution à votre compte par le biais du dernier chèque de paie;
- Le fournisseur du régime vous enverra une lettre indiquant le montant de l’argent que vous avez investi dans le régime et vous proposera des options pour la suite des choses.
En voici un aperçu :
1. Encaissement : Vous pouvez retirer de l’argent de votre compte REER à tout âge (tant qu’il ne s’agit pas d’un REER immobilisé). Cependant, tout retrait devient un revenu entre vos mains, qui est imposable à votre taux marginal d’imposition. Selon votre revenu annuel et la province d’emploi, vous pourriez avoir à payer jusqu’à 48 % d’impôts. De plus, le retrait signifie moins d’argent dans votre retraite.
2. Transfert du REER : Vous pouvez transférer les fonds que vous avez accumulés dans votre REER lorsque vous passez d’un employeur à un autre, et votre argent reste à l’abri de l’impôt. Vous ne perdrez pas non plus vos droits de cotisation. Habituellement, le fournisseur de REER facturera des frais de sortie pour le transfert de votre argent, mais toute autre pénalité est peu probable, car les fournisseurs offrent généralement la majorité des placements des régimes de REER collectifs sur une base « sans frais ».
Remarque : Si votre employeur a imposé une période d’acquisition (qui peut être de 2 ans au maximum), il se peut que vous ne puissiez pas conserver la contribution de l’employeur au REER, si vous quittez l’employeur avant la fin de cette période.
3. Transfert vers un compte de retraite immobilisé (CRI) : Si votre compte REER comporte une exigence d’immobilisation, vous pouvez transférer les fonds dans un autre REER immobilisé, ou un CRI. Le CRI diffère du REER sur deux points :
- Vos fonds sont restés bloqués jusqu’à votre retraite ;
- Vous n’êtes pas autorisé à verser d’autres cotisations à votre CRI.
Si vous souhaitez accéder à vos fonds à partir d’un compte bloqué tel que le CRI, vous devez le convertir en un compte de fonds de revenu viager (FRV), ou acheter une rente.
4. Achat d’une rente : Vous pouvez également envisager d’acheter une rente si vous êtes à moins de 10 ans de la date de départ à la retraite fixée dans votre document de régime de retraite. Une rente fournit une somme d’argent fixe, versée régulièrement pendant une durée déterminée. En contrepartie, vous laissez l’émetteur de la rente contrôler vos fonds.
Remarque : Le FERR et la rente constituent tous deux une source de revenu stable à la retraite. Toutefois, votre âge, vos exigences en matière de revenu, la valeur de votre compte et quelques autres facteurs détermineront le montant annuel que vous recevrez et le nombre d’années pendant lesquelles ce versement sera applicable.
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